¿Qué es el código de Buenas Practicas Bancarias?
Es un mecanismo al que puedes acudir si tu situación económica te impide pagar tu hipoteca. Si te acoges a él, tu banco aplicará diversas medidas para reestructurar tu deuda, de tal manera que puedas asumir las cuotas.
La inmensa mayoría de los bancos que operan en España están adheridos a este código, por lo que están obligados a aplicarlo si cumples ciertos requisitos.
¿A quién van destinadas estas medidas?
Solo para personas vulnerables
- Unidad familiar < 25.200€ de renta
- Cuota hipoteca ≥ 50% ingresos
¿Cuáles son las medidas de este código?
1.- MEDIDA PREVIAS:
– Carencia parcial de 5 años: (te permitirá pagar solo la parte de intereses de tu cuota a lo largo de ese período. Eso sí, el capital que no abones se te cobrará en las mensualidades que pagues cuando acaben los cinco años.)
– Ampliación plazo hasta 40 años, a contar desde que contrataste la hipoteca
– Bajar interés a Euribor + 0,25 % (De este modo, tus cuotas serán aún más bajas mientras se te aplique la carencia. Pasado ese período, volverás a tener el mismo interés que aparece en la escritura del préstamo. Si tu hipoteca tiene cláusula suelo (un interés mínimo), se anulará durante cinco años.)
2.- MEDIDAS COMPLEMENTARIAS: Quita sobre el capital pendiente
OJO: Estas medidas te permitirán pagar unas cuotas más asequibles. Sin embargo, si las mensualidades aún superan el 50% de los ingresos de toda la familia ( tu incluido), el banco considerará inviable el plan y te lo comunicará, en ese momento podrás solicitar una quita parcial de la deuda
3.- MEDIDAS SUSTITUTIVAS: Dación en pago
¿Qué pasa si las cuotas son superiores al 50% de tus ingresos familiares tras haberte acogido al plan de restructuración y la quita? Tienes 12 meses para pedir dación en pago a tu banco.
ENTREGAS LA VIVIENDA A LA ENTIDAD A CAMBIO DE SALDAR TODA TU DEUDA. La entidad está obligada a aceptarlo.
Una vez entregada la vivienda al banco, para que no te quedes en la calle, el Código te permite vivir en ella durante dos años, abonando una renta anual equivalente al 3% de la deuda que tenías pendiente
Requisitos para acogerte al Código de Buenas Prácticas
- La hipoteca debe pesar sobre una vivienda habitual.
- Debes situarte en el umbral de exclusión.
Los ingresos de todos los miembros de tu unidad familiar (los familiares con los que convives, tú incluido) no pueden superar por tres veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples o IPREM publicado por el Gobierno de España. En 2022, el IPREM anual es de 8.106,28 euros, lo que significa que esos ingresos no pueden superar los 1.737,06 euros al mes en 14 pagas o los 2.026,57 euros al mes en 12 pagas.
- Haber sufrido una alteración significativa de tu situación económica o familiar en los cuatro años anteriores a la solicitud.
- La cuota de la hipoteca debe superar el 50% de los ingresos netos familiares,
¡Atención! Solo podrás solicitar el plan de reestructuración si aún no estás en proceso de ejecución hipotecaria.
